現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)商貸貸款基準(zhǔn)利率為一年(含)之內(nèi)貨款利率是4.35%,一年至5年(含)是4.75%,5年之上是4.90%;公積金房貸年利率5年下列(含5年)2.75%,5年之上為3.25%,比較之下公積金房貸比商貸劃得來太多了。

個(gè)人公積金貸款利率表與住宅商業(yè)服務(wù)貸款利率表一覽

公積金房貸和商貸的差別

差別一：借款目標(biāo)不一樣
公積金借款的目標(biāo)為存繳公積金的員工，唯有你交納了個(gè)人公積金才可以挑選公積金借款；而商貸歸屬于本人購房貸款，朝向全部群體，如果你達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的貸款政策，一般都能夠貸款成功。
留意！假如你的住宅五險(xiǎn)一金繳納占比較少，那麼貸款額是相對(duì)性較低的，因此 提議買房者在貸款買房子以前，最好是先去公積金管理中心查看你的最大貸款額，防止公積金借款不成功。
差別二：銀行貸款利率不一樣
商貸5年之上貸款基準(zhǔn)利率是4.9%，但是如今許多大城市的房貸利息上調(diào)了10%-30%，因此 實(shí)際以借款金融機(jī)構(gòu)的房貸利息為規(guī)范；公積金借款5年之上房貸利息是3.25%。
差別三：借款占比不一樣
如今許多“限購政策”大城市首套商貸的占比是7變成，即首付款30%，最少也是首付款25%，“不限購政策”大城市的首套商貸的占比是8成；而首套純公積金借款的占比基本上都是8成，即首付款20%。二套房的房貸政策，商貸的限定比公積金借款的多。
差別四：貸款程序和審核時(shí)間不一樣
商貸一般是在買房者申請(qǐng)辦理產(chǎn)權(quán)過戶以前審批借款，審核時(shí)間大概是20個(gè)工作中日，關(guān)鍵審批組織 是金融機(jī)構(gòu)，即決策權(quán)在金融機(jī)構(gòu)；而公積金借款一般是在申請(qǐng)辦理產(chǎn)權(quán)過戶以后審批借款，審核時(shí)間大概是40個(gè)工作中日，而且必須根據(jù)公積金管理處審核，決策權(quán)在公積金管理處，金融機(jī)構(gòu)僅僅執(zhí)行器。
差別五：借款來源于和貸款利息主要用途不一樣
商貸主要是銀行業(yè)發(fā)放貸款，目地是為了更好地贏利，貸款利息所屬有關(guān)的金融機(jī)構(gòu)投資者；而公積金借款的關(guān)鍵自有資金是交費(fèi)者交納的公積金，借款造成的貸款利息有要求的主要用途，一般只有用以保障房基本建設(shè)。

公積金房貸手冊(cè)

(一)申請(qǐng)辦理標(biāo)準(zhǔn)
1、貸款人具備非農(nóng)業(yè)戶口；
2、自己及所屬單位，在當(dāng)?shù)販?zhǔn)時(shí)全額存繳公積金一年之上；
3、有平穩(wěn)的崗位收益,個(gè)人信用優(yōu)良,有還款借款等額本息貸款的工作能力；
4、有選購獨(dú)立住宅的合理合法合同書或協(xié)議書,并有一定的需要求占比自籌經(jīng)費(fèi)；
5、有《擔(dān)保法》要求的財(cái)產(chǎn)為貸款抵押或質(zhì)押貸款；
6、愿意申請(qǐng)辦理購置產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保或是質(zhì)押物財(cái)險(xiǎn)；
7、愿意公積金管理規(guī)定的別的標(biāo)準(zhǔn)。
(二)申請(qǐng)辦理材料
1、申請(qǐng)者和另一半的身份證件各3份(正反面)、戶口本正本及影印件2份(含主頁，戶首頁，自己頁)；
2、貸款人結(jié)婚證書影印件2份;單身者出示未婚證明正本1份；
3、貸款人及另一半個(gè)人收入證明正本2份；
4、購房者與公司簽署的《商品房房買賣合同》；
5、總房子價(jià)格30%或之上訂金收條正本及影印件2份。
(三)辦理手續(xù)
1、貸款人申請(qǐng)辦理公積金借款必須向市公積金管理處明確提出申請(qǐng)書，填好公積金貸款申請(qǐng)書并屬實(shí)出示相關(guān)材料。
2、市公積金管理處承擔(dān)貸款人資質(zhì)、貸款擔(dān)保人資質(zhì)、貸款額和貸款年限的核查及合同書的填好愿意后，貸款人與管理中心簽署有關(guān)合同書或協(xié)議書，并按中央人民銀行要求申請(qǐng)辦理商業(yè)保險(xiǎn)。
3、借款辦理手續(xù)申請(qǐng)辦理結(jié)束后，市公積金管理處給金融機(jī)構(gòu)審簽準(zhǔn)許借款通知單，金融機(jī)構(gòu)收到借款通知單后申請(qǐng)貸款劃付辦理手續(xù)。
(四)貸款額
要依據(jù)還款工作能力、房子價(jià)格折數(shù)、公積金余額和貸款最高額度，四個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來明確，四個(gè)標(biāo)準(zhǔn)算出極小值，便是貸款人最大能貸金額。
(五)貸款年限
最大不超過三十年。

住宅商貸手冊(cè)

(一)申請(qǐng)辦理標(biāo)準(zhǔn)
1、有合理合法的工作真實(shí)身份，有平穩(wěn)的崗位和收益，有按時(shí)還款借款等額本息貸款的工作能力，有借款行認(rèn)同的財(cái)產(chǎn)開展質(zhì)押或質(zhì)押貸款，或(和)有符合要求標(biāo)準(zhǔn)的確保人為因素其貸款擔(dān)保；
2、有選購住宅的合同書或協(xié)議書；
3、明確提出申請(qǐng)借款時(shí)，在建設(shè)銀行有不少于選購住宅所需資產(chǎn)的30%的儲(chǔ)蓄，若已作買房訂金付款給房屋出售企業(yè)的，則必須出示收款收據(jù)的正本和影印件。
(二)申請(qǐng)辦理材料
1、身份證證件（第二代身份證、戶口簿或其他合理居民證件）;
2、金融機(jī)構(gòu)認(rèn)同單位出示的貸款經(jīng)濟(jì)發(fā)展收益或償債證實(shí);
3、符合要求的選購住宅合同書意向協(xié)議書、協(xié)議書或其他準(zhǔn)許文檔;
4、房地產(chǎn)商出具的第一期付款證明;
5、質(zhì)押物或質(zhì)押貸款物的明細(xì)、產(chǎn)權(quán)證明及其有支配權(quán)人愿意質(zhì)押、質(zhì)押貸款證實(shí)和質(zhì)押物定價(jià)證實(shí);
6、擔(dān)保人愿意出示貸款擔(dān)保的書面形式文檔和擔(dān)保人銀行資信證明;
7、以活期存款做為自籌經(jīng)費(fèi)的，需出示存款憑據(jù);
8、以個(gè)人公積金做為自籌經(jīng)費(fèi)的，需出示公積金管理方法單位準(zhǔn)許使用個(gè)人公積金儲(chǔ)蓄的證實(shí);
9、金融機(jī)構(gòu)規(guī)定出示的其他文檔或材料。
(三)辦理手續(xù)
1、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員組織 對(duì)貸款人的申請(qǐng)辦理開展審核。
2、貸款人銀行開戶、領(lǐng)借記卡并簽署借款協(xié)議。
3、辦理抵押、確保、質(zhì)押貸款和商業(yè)保險(xiǎn)等相關(guān)貸款擔(dān)保辦理手續(xù)。
4、借款協(xié)議起效，資產(chǎn)劃歸房地產(chǎn)商帳戶。
(四)貸款額
必須派發(fā)的本人購房貸款金額，不高過房產(chǎn)評(píng)估組織 評(píng)定的擬選購住宅的使用價(jià)值或具體買房花費(fèi)總金額的70%（以二者低者為標(biāo)準(zhǔn)）。
(五)貸款年限
最大不超過三十年。

有關(guān)話題討論

一、公積金房貸和商貸利率差是多少，哪一個(gè)劃得來？
【答】 商業(yè)服務(wù)銀行貸款利率以下：六個(gè)月之內(nèi)（含6個(gè)月）借款 4.85% 六個(gè)月至一年（含一年）借款 4.85% 一至三年（含三年）借款 5.25% 三至五年（含5年）借款 5.25% 五年之上借款 5.40% 公積金房貸年利率以下：住房公積金房貸五年下列(含五年) 3.00% 住房公積金房貸五年之上 3.50% 依照五年期的銀行貸款利率測(cè)算5.4%-3.5%=1.9%，公積金房貸相對(duì)性商貸少1.9個(gè)點(diǎn)。

二、公積金借款后還能夠用商貸嗎？
【答】買房用公積金房貸后還能夠用商貸，這類方法是組合貸，即運(yùn)用公積金借款不能付款所有購房的錢時(shí)，可在申請(qǐng)辦理公積金借款的另外申請(qǐng)辦理銀行業(yè)購房貸款。

三、住宅商貸能轉(zhuǎn)公積金房貸嗎？
【答】能夠的。
商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金房貸，貸款人應(yīng)另外合乎以下七個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：
1、合乎當(dāng)?shù)毓e金申請(qǐng)貸款標(biāo)準(zhǔn)；
2、貸款人務(wù)必是原購房貸款的貸款人或另一半(能以購房人)；
3、原盈利性買房貸款未付清且金融機(jī)構(gòu)愿意貸款人提早付清借款；
4、原盈利性買房貸款還款一年(含)之上、個(gè)人信用記錄優(yōu)良且無逾期貸款賬戶余額；
5、所買房產(chǎn)已獲得本地房地產(chǎn)業(yè)備案單位出示的房子不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證，且為混合結(jié)構(gòu)；
6、所買房產(chǎn)能夠設(shè)置質(zhì)押權(quán)的商貸能夠轉(zhuǎn)公積金房貸；
7、未申請(qǐng)辦理過公積金借款的。